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香港内地保费差五倍 业内解读三大影响因素


2014-12-31    浏览次数(377)    
香港内地保费差五倍 业内解读三大影响因素

据市民王先生透露,近日他在某寿险公司买了防癌险等产品,但对国内保险投保费用高、保障低有所质疑,他表示“同样的产品按一年交一万元的保费交20年,在香港和国外都可以保到一百万或两百万,而咱们只能保到20万—30万。”

带着这样的疑问,和讯河南走访了几家保险公司,通过调查了解到主要原因有以下几类:

发展历程

人寿保险行业在香港有一百多年的发展历史,整个香港保险业对于不同的风险,例如生命率、地区风险、道德风险等都有一套完整的数据及监控。同时香港是一个开放型自由市场,各保险公司之间竞争压力又大,所以能提供保费便宜且合理的产品,综合产品等因素来看,保费大致比国内便宜了30%—60%。

“而人寿保险行业在国内只有三十多年的历史,走的是市场经济体制,国内普及保险的深度和强度确实跟香港、欧美、日本等国家地区有一些差距”中国太平洋财产保险股份有限公司河南分公司郑州支公司工作人员李先生表示。

保险市场

香港人寿保险市场欢迎不同国家(包括内地)的保险公司来营业。而且由于产品种类、市场层次存在的差异性,个别保险公司会根据市场需要、各自定位,接受保额不等的保费,一般投保额会按个人需要投保。

香港人的保险意识比较高,李先生说“例如100个人里面有70—80个人都会给自己买一份商业保险,但在国内仅有20—30个人会买保险,同样情况下一两个人出现问题,国内危险性系数会比较高。就收保险费、覆盖面等方面而言肯定没有香港等地区多。”

李先生说,相对而言,国内保险业处在一个萌芽阶段,产品以回报为主,保额低,但实质回报又不吸引人。因此国内市场保险产品一直不受到消费者重视,保险中介人也不能享有崇高的专业地位。

“从2001年开始,国内像上海一些比较发达的地方也引进了不同国家的保险公司落地生根,保险市场、模式等这些都在逐步开放。国内中介人可以借鉴香港产品的高投保额、核保的方便,规划消费者的需要,以满足消费者保障的需求”李先生表示。

定位不同

分析完了外在因素再来看看寿险公司的定位,香港的人寿保险公司以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保免检的程序会比国内宽泛很多,例如50岁的投保人李某,身体健康正常(以投保人所知申报),投保人寿保险或重大疾病保额港币二百万都是免体检,若需要体检,费用由保险公司支付。若李某投保保额在五十万美元以下,只需简单申报财务状况。只有保额在一百五美元以上才严格点儿,但仍比国内简单得多。

“尤其是买人寿保险的时候,国内保险检查的特别详细,一是怕投保人有逆选择,即本身有问题了去买这份保险,用通俗的话就是骗保,二是商业保险公司首先是追求盈利,其次才是保障社会等其他功能”李先生表示

 

来源: 香港国际矿业协会

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